Жизнь в кредит

Ипотечный кредит на приобретение и строительство объектов недвижимости «Молодая семья» предоставляется на 15 лет и позволяет приобрести жилье, имея минимальные собственные накопления. Для молодых семей без детей размер максимальной суммы кредита составляет 70% стоимости объекта недвижимости – квартиры, дома. Для молодых семей с детьми – 90% стоимости объекта недвижимости. То есть вы можете купить квартиру, имея всего 30% (10% при наличии детей) от ее стоимости, а остальное взять в банке в кредит и потом на протяжении длительного срока (до 15 лет) его выплачивать.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (по специальному графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. В ряде случаев молодой семье могут быть предоставлены отсрочки в погашении кредита на срок до 5 лет, например на период строительства дома или при рождении ребенка. При оформлении отсрочки в течение определенного времени, на которое ее оформили, вы будете выплачивать банку только проценты за пользование кредитом.
Главная особенность программы в том, что для выдачи такого кредита банк готов не только рассмотреть доход молодой семьи, но также присовокупить к нему общий доход родителей супругов, которые могут выступать созаемщиками. Таким образом, насобирав со всего семейного клана «по нитке», молодая семья способна доказать банку свою платежеспособность. Ипотечные кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. При необходимости банком может быть произведен предварительный расчет возможной суммы кредита, и молодая семья в течение 3-х месяцев после обращения туда имеет возможность подобрать доступное по цене жилье и еще раз оценить свою платежеспособность.

Выбираем банк

В ипотечном кредитовании молодых семей в России на сегодняшний день участвуют 146 банковских структур. Самые известные из них: Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы, Сельхозбанк. Условия, на которых молодая семья может получить ипотечный кредит, у всех банков приблизительно одинаковые. Разница на первый взгляд лишь в деталях. Но именно эти «незначительные» нюансы в дальнейшем могут сыграть с вами плохую шутку. Поэтому при выборе банка-кредитора обратите внимание на следующие моменты:
Максимальная доля выплат от совокупного дохода (как правило, составляет не более 35–40%).
Ставка кредита и срок, на который он выдается. Ставки по ипотечному кредитованию молодых семей у всех банков приблизительно одинаковые (16–19% годовых в рублях и 9–12% в иностранной валюте). И если в Сбербанке для всех молодых семей ставки одинаковые (18% в рублях или 11% в валюте), то многие коммерческие банки определяют ставку кредита индивидуально. Но лучше ориентироваться на верхний предел плавающей процентной ставки, так как на минимальную ставку вы можете рассчитывать, только поразив банк своей платежеспособностью. Кроме того, по мнению экспертов, на практике в коммерческих банках ставки гораздо выше за счет сбора дополнительных платежей. Хотя в последнее время ипотечные банки перестали стремиться к снижению процентной ставки. Вместо этого банкиры завоевывают клиентуру, упрощая условия получения кредита и делая их более приемлемыми.
Возможность досрочного погашения кредита, наличие ограничений и штрафов. В одних банках досрочное погашение кредита приветствуется, а в других, наоборот, при любом отклонении от установленного графика платежей назначаются штрафы. Наиболее удобна схема, когда у заемщика, то есть вас, есть возможность погашать кредит, как по графику платежей, так и вперед на несколько месяцев, лет.
Имеете ли вы право продавать (менять) ипотечную квартиру до погашения кредита? Практически все банки-кредиторы в договоре указывают, что до момента полного погашения кредита вы не имеете право продавать квартиру. Некоторые банки допускают возможность обмена ипотечной квартиры до окончания срока кредита.
Будете ли вы являться собственником квартиры до полного погашения долга? Ряд банков предлагает так называемый псевдоипотечный кредит, при котором до полного погашения долга собственником квартиры является банк-кредитор. В данном случае при оформлении кредита вы экономите значительную часть средств из-за отсутствия нотариальных процедур. Однако в случае отзыва у банка лицензии, что в нашей стране случается довольно часто, вы можете потерять уже выплаченные средства вместе с квартирой. В классической ипотечной схеме, когда до погашения кредита собственником квартиры являетесь вы, дефолт банка-кредитора никак не отразится на ваших правах.
Действия банка в случае невозможности временно осуществлять выплаты. Как будет осуществляться процедура взыскания залога? Если основным залогом является ипотечная квартира, то обратите внимание, чтобы в договоре присутствовал пункт о предоставлении вам временного жилья в случае невозможности выплатить кредит.

Документы для получения кредита «Молодая семья»:

Заявление-анкета. Заполняется в банке.
   

Паспорт или иной документ с фотографией, удостоверяющий личность Заемщика и его Поручителей.
Документ, подтверждающий величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителей. В большинстве банков учитываются только «чистые» доходы, с которых вы платите налоги. Но некоторые коммерческие банки более лояльно относятся к тому, как заемщик доказывает свою платежеспособность.
Документы, подтверждающие покупную или сметную/инвестиционную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи объекта недвижимости, договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор инвестирования строительства, сведения из проектно-сметной документации и т.п.).
Копию разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости).
Документы, подтверждающие право собственности, долгосрочной аренды и на земельный участок, где будет вестись (ведется) строительство.
Документ, свидетельствующий о внесении Заемщиком на счет по вкладу, открытому в Банке, денежной суммы, составляющей не менее 10% (для молодой семьи с ребенком) и 30% (для молодой семьи без детей) стоимости объекта недвижимости, или документов (платежных или иных), подтверждающих факт предварительной оплаты первоначального взноса.
Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей). Кстати, после оформления кредита «молодая семья» и до тех пор, пока вы не выплатите кредит, у вас могут возникнуть сложности в получении официального развода.

Свидетельство о рождении ребенка.

В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителей – документы, подтверждающие родство.
Документы, подтверждающие целевое использование кредита. То есть то, что вы действительно купите на эти деньги квартиру, а не потратите их на другие цели.
Документы обеспечения кредита. В качестве основного обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода. Поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества, мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке и залог ценных бумаг. Объект недвижимости (квартиру), в котором постоянно зарегистрированы несовершеннолетние дети, инвалиды или лица пенсионного возраста закладывать в качестве обеспечения кредита нельзя.
После оформления всех документов банк будет проверять вашу платежеспособность. Процедура андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента) обычно не превышает двух недель. В течение этого периода на работе у вас и у ваших поручителей могут появиться представители банка, чтобы лично оценить вашу платежеспособность. Если вы брали потребительский кредит и имели проблемы с его возвратом, могут возникнуть сложности непреодолимого характера. В России пока не появились законодательно оформленные кредитные бюро, однако банки могут обмениваться информацией о недобросовестных заемщиках. В случае отказа не нужно расстраиваться – возможно, в другом банке процедура андеррайтинга будет более лояльна.

Домашний адвокат  

Материал подготовил
Андрей ПЧЁЛКИН

Слушая выступления «сильных мира сего» по телевизору, создается впечатление, что они все как один способствуют увеличению рождаемости и создают множество льгот для семей с детьми. Кстати, на бумаге так оно и есть. Но в жизни воспользоваться положенными льготами без соответствующих знаний и из-за нехватки информации бывает сложно. Сегодня на вопросы читателей «Няни» отвечает юрист Леонид Колесников.

- Мы впятером – я, муж и трое несовершеннолетних детей — проживаем в однокомнатной квартире. Уже восемь лет стоим на очереди. Существуют ли какие-нибудь льготы для многодетных семей на получение квартиры?
Анна Потапенко, г. Москва
   

Льготы, несомненно, существуют. В п. 6 Постановления Совета Министров СССР от 2 декабря 1988 г. № 1400 «О продаже гражданам в собственность квартир в домах государственного и общественного жилищного фонда» (с изменениями от 7 апреля, 26 сентября 1990 г.) излагается перечень льготных категорий граждан, имеющих право на первоочередное получение жилых помещений (улучшение жилищных условий). Там сказано: «Из фондов муниципального жилья в первую очередь жилые помещения предоставляются нуждающимся в улучшении жилищных условий и в частности: матерям, которым присвоено звание «мать-героиня», многодетным семьям (имеющим трех и более детей) и одиноким матерям; семьям при рождении близнецов». Проблема в том, что в настоящее время строится очень мало муниципального жилья. И даже в льготных очередях, которые, конечно же, меньше обычных, люди все равно стоят по 10–15 лет.

- Совсем скоро у нас родится ребенок. В этом году мой муж окончил институт, и осенью его должны призвать в армию. Расскажите, существуют ли какие-нибудь отсрочки от прохождения воинской службы в связи с рождением ребенка (к началу призыва малыш уже появится на свет). Если да, то как их оформлять?
Юлия Гвоздева, г. Балашиха
   

По закону, наличие у призывника ребенка в возрасте до трех лет является основанием для отсрочки призыва на военную службу. Для решения вопроса об отсрочке вашему мужу необходимо представить в военкомат помимо стандартного набора документов справку о составе семьи, свидетельство о рождении ребенка и свидетельство о браке. В случае, когда брак не зарегистрирован, с предоставлением отсрочки могут возникнуть сложности. Если отцовство должно наступить в недалеком будущем, также возникают заминки. И хотя военные юристы высказываются в пользу предоставления мужьям беременных женщин отсрочки от призыва в армию, данная позиция пока не получила отражения в законодательстве.

- Моему сыну 4 года, он инвалид детства. Нам приходится очень много ездить по больницам и поликлиникам. Купить автомобиль или мотоколяску мы не в состоянии. Слышала, что существует закон по обеспечению детей-инвалидов специальными техническими средствами, такими, как мотоколяски, автомобили. Расскажите, пожалуйста, что это за закон и как он действует?
Елена Игнатова, г. Москва
   

Льготы в области транспортных средств инвалидам, имеющим соответствующие медицинские показания, предоставляются на основании Постановления Совета Министров СССР от 4 апреля 1983 года «Об обеспечении транспортными средствами инвалидов из числа рабочих, служащих и колхозников, а также инвалидов детства», Постановления Совета Министров – Правительства РФ от 22 февраля 1993 года «Об изменении и признании утратившими силу некоторых решений Совета Министров РСФСР по вопросам обеспечения инвалидов специальными транспортными средствами» и Постановления Правительства РФ от 28 мая 1992 года «О мерах по социальной защите инвалидов, нуждающихся в специальных транспортных средствах».
Автомобили с ручным управлением и мотоколяски предоставляются бесплатно лишь инвалидам Великой Отечественной войны, инвалидам, приравненным к ним, а также другим инвалидам из числа военнослужащих при наличии медицинских показаний. Остальные в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28 мая 1992 г. № 356 при наличии у них установленных медицинских показаний на обеспечение специальными транспортными средствами и отсутствии противопоказаний, препятствующих допуску к управлению ими, имеют право на получение мотоколясок бесплатно. Перечень медицинских показаний инвалидов, имеющих право на бесплатное получение мотоколясок, утвержден Министерством здравоохранения СССР от 11 августа 1970 года. Порядок обеспечения инвалидов транспортными средствами регулируется Постановлением Правительства РФ от 22 февраля 1993 г. № 156.
Обеспечением инвалидов транспортными средствами занимаются местные комитеты социальной защиты. В самое ближайшее время, после принятия пакета «социальных законов» ситуация с транспортом для детей-инвалидов может кардинально измениться в лучшую сторону.