Взять кредит. Как правильно спланировать жизнь в кредит

Трудности перевода

Юридические термины для простого человека, как говорится, «темный лес» и «скука смертная». Однако это не повод для того, чтобы подписывать документы, не читая, и полностью полагаться на «сладкие песни» банкиров. 

Итак: Кредитор – это лицо, которое согласно предоставить вам заемные средства. При этом договор о предоставлении кредита может заключать только кредитная организация или банк. Потрудитесь проверить репутацию кредитора, а также познакомьтесь поближе с его лицензией. 

 

Правило 1: никогда не пользуйтесь услугами посредников и общайтесь только с сотрудником банка непосредственно на его рабочем месте! Иначе, как Марина Н., спустя год узнаете, что посредник, найденный по объявлению в газете, оформил на ваше имя не один кредит, а несколько. И вернуть придется даже те деньги, которые вы в глаза не видели.

Заемщик – это вы, лицо, получившее от кредитора некоторую сумму денег и обязанное вернуть ее и установленный в соглашении процент. Стать стороной кредитного договора можно с 18 лет – это связано с моментом наступления полной дееспособности, а значит, и способности самостоятельно отвечать по своим обязательствам. Банки, как правило, стремятся максимально обезопаситься от риска невозврата займа и предъявляют к потенциальному клиенту некоторые требования. Например, предъявить дополнительные документы, удостоверяющие личность, подтвердить наличие работы и дохода, иметь место жительства в данном населенном пункте… 

 

Правило 2:  не поддавайтесь на уговоры «доброжелателей» представить заведомо неверные сведения или воспользоваться помощью «высоких лиц» в получении кредита. Во-первых, за такие действия и уголовная ответственность наступить может. А во-вторых, обнаружив подлог, банк будет вправе требовать досрочного погашения долга.

Кредитный договор – единственный документ, которым подтверждаются ваши обязательства. Составляется только в письменной форме – несоблюдение этого требования сводит на нет все претензии. 

 

Правило 3:  если вам предлагают присоединиться к некоему договору, прочитайте  его полную версию. Не поступайте как Ольга Л., которая получила по почте кредитку и предложение от известного банка воспользоваться займом.

От вожделенной суммы ее отделял только звонок в call-центр! Оля немедленно активировала карту, а получив «письменную версию» соглашения, узнала, что за такие «легкие» деньги тоже надо платить:  50% годовых вместо обычных 17-20%.

Важно и то, что отказаться от получения денег заемщик может только предупредив кредитора в сроки, оговоренные в договоре. Так, история Артема С. началась в тот момент, когда он испытывал серьезные материальные затруднения в связи с покупкой квартиры. Он обратился в банк и получил согласие на предоставление крупной суммы, деньги должны были быть перечислены на счет в течение недели. В это время родители молодого человека решили помочь ему и дать ту же сумму по-родственному – без процентов и на неопределенный срок. Артем не снимал деньги со счета и считал себя свободным от обязательств, пока не получил от банкиров первые извещения о необходимости выплаты процентов. Тут и выяснилось, что отказаться от кредита он мог письменно в течение 3 дней, а в сложившейся ситуации обязан погасить проценты за фактическое время «пользования» кредитом и выплатить штраф –  30 тысяч рублей! – за досрочное погашение долга.

Сумма долга – в случае кредита она состоит из основной суммы долга (тех денег, которые вы получили на руки) и процентов за пользование. 

 

Правило 4:  придирчиво изучите параграфы о том, какую сумму вам предоставляет банк, каким процентом она облагается, не взимаются ли разнообразные комиссии и сборы за оформление, а также каким образом вы получите денежки. Вот, например, Татьяна П., заключая договор, очень радовалась тому, что нашла источник, готовый профинансировать ее свадьбу, и не стала вчитываться в мелкий шрифт документа. А в день выдачи суммы с удивлением обнаружила, что она уменьшилась на 20 тысяч, половина из которых покрыла «комиссионный сбор», а оставшуюся часть можно было снять только с пластиковой карты, заплатив процент в банкомате. Пришлось отказаться от некоторых невестиных радостей... 

 

Любой каприз за наши деньги!

Кредиты бывают нецелевые (когда вы договариваетесь с кредитором только о сумме и не отчитываетесь в ее расходовании) и предназначенные на определенные цели. Таких целевых кредитов довольно много, и некоторые из них весьма популярны у населения.

Потребительский кредит мы оформляем, когда очень хочется стать счастливым обладателем домашнего кинотеатра, шубы или новенького авто, а единственным несогласным является собственный кошелек. Так и поступил Александр Ф., когда решил обзавестись плазменным телевизором. Подводные камни в виде колоссальной переплаты обнаружились позже: проценты при оформлении договора в офисе банка, а не в торговом зале, могли бы быть ниже, комиссии не взимались, да и в другом магазине тот же товар стоил дешевле.

Ипотечный кредит, то есть выделение средств кредитором для покупки вами жилья с последующим залогом приобретенных метров. Как правило, в этой сделке супруги становятся или созаемщиками, или один из них выступает поручителем другого. Нужно учесть, что при разводе, даже если вы откажетесь от претензий на эту площадь, платить все равно придется: свою часть долга (для созаемщиков) или весь долг (для поручителя в случае просрочки платежа должником). Некоторым категориям граждан государство готово помочь в получении ипотеки на льготных условиях: к примеру, молодым семьям (региональные программы), военнослужащим, перспективным молодым специалистам и научным работникам. Рождение второго ребенка после 1 января 2007 года дало родителям возможность пустить средства материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, в том числе претендовать на погашение части долга по кредитным договорам, связанным с приобретением квартиры. По общему правилу воспользоваться средствами МСК можно по достижении ребенком возраста 3 лет. А вот если жилищный кредит мама с папой успеют оформить до 31 декабря 2010 года, ждать три года не нужно. При этом неважно, когда родился второй малыш – до или после заключения договора.

Кредит на получение образования – эта новая государственная программа позволяет получить «дешевый» займ на довольно выгодных условиях: процент по нему не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования плюс 3% (сейчас ставка рефинансирования равна 7,75%, значит, взимаемый банком процент не может быть больше 7,75% х 0,25 + 3 = 4,9%). Пока студент учится, он должен погасить только проценты по кредиту: в первый год – 60% от суммы процентов, во второй – 40%. Основной долг нужно отдать в течение 10 лет, начало выплат – через 3 месяца после получения диплома. Нюансы этой программы:  льготные образовательные кредиты выдают только банки, участие которых в данной программе было одобрено государством; получить деньги в долг могут только студенты-очники, поступившие в определенный вуз для получения первого высшего образования и на специальности, попавшие в особый список, утвержденный Минобрнауки. Банк перестанет перечислять деньги вузу, если вы плохо учитесь (более одной «тройки» в сессии или две сессии подряд с одной «тройкой») или перевелись в другое учебное заведение или на специальность, не вошедшие в список.

 

Не попадите в долговую яму!

В XIX веке по требованию кредитора просрочивший выплату должник препровождался под арест в «долговую яму». В камере он содержался до тех пор, пока кредитору не надоедало перечислять плату за его содержание (сумма весьма символическая) или пока кто-то из знакомых из жалости не погашал задолженность. На дворе ХХI век, «долгового» отделения в нашей родной милиции нет, но с долгами по-прежнему нужно быть осторожнее!

1. Помните, что счетчик процентов будет тикать до тех пор, пока вы полностью не расплатитесь.

2. Если вы глубоко убеждены, что банк в чем-то поступил с вами нечестно или несправедливо, это еще не повод перестать вносить платежи, какими бы «грабительскими» они не казались. Зато это веский повод посетить юриста для консультации, а возможно, и суд – с исковым заявлением. Или перекредитоваться в менее «жадном» банке.

3. Как только вы просрочите очередной платеж, банк применит штрафные санкции, а они бьют по карману гораздо сильнее, чем процент по долгу. Если причина задержки уважительна, попробуйте заранее предупредить клерков о ней.

Довольно часто они идут навстречу пунктуальным клиентам и не начисляют штрафов, а иногда и утверждают новый, щадящий график платежей.

4.  Если платежи не поступают довольно долгое время, а заемщик не может внятно объяснить причину или совсем не идет на контакт, банк обратится в суд. После того, как решение вступит в законную силу, общаться придется уже с судебными приставами.

5. Если кредит был оформлен на одного из супругов, то взыскание может быть наложено только на его долю в общем имуществе семьи, которая выделяется в таких случаях в судебном порядке (п. 3 ст. 256 Гражданского кодекса РФ).

6. Служба судебных приставов (ССП) наложит взыскание в первую очередь на денежные средства должника (в том числе и на те, что хранятся на счетах), а при их отсутствии или недостаточности – на другое имущество, находящееся в собственности.

 

Не будут описаны только:

• жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно с ним проживающих, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, а также земельный участок под ним (это, кстати, не распространяется на ипотеку); 
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 МРОТ; 
• в сельской местности: скот, семена, корма, топливо, используемые в личных целях, – в минимально необходимых количествах; 
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки; 
• средства транспорта, необходимые инвалидам (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ); 
• поскольку имущество детей отделено от имущества их родителей (п. 4 ст. 60 Семейного кодекса РФ), в опись не попадут также и детские вещи.

Судебные приставы опишут и реализуют с торгов все более-менее ценные вещи.

Их не хватило для погашения задолженности? Ждите нового визита: будут описаны новые приобретения и накопления. И так до победного конца. Кстати, пока не расплатитесь, ССП может вынести постановление о временном запрете выезда должника из страны.