Жизнь в кредит: Копить или купить?

 

Потребительский кредит
Потребительский кредит выдается на приобретение аудио, видео, бытовой техники,
мебели и других товаров длительного пользования.

Как получить: В большинстве случаев потребительские кредиты оформляются
прямо в магазине при покупке товара. Если ваш официальный ежемесячный доход
составляет не менее 5000 рублей, вам от 22 до 55 лет, вы имеете среднеспециальное
или высшее образование и являетесь коммерческим или государственным служащим,
то получить потребительский кредит вам будет нетрудно. Для этого достаточно
предоставить в магазине два документа (паспорт и, например, водительские права)
и устную информацию о своем доходе. Сумма, которую вы можете получить, определяется
исходя из вашей платежеспособности. При этом дополнительно к основному месту
работы в расчет может приниматься доход на другом месте работы, доходы от частной
практики или доход супруга.

Условия: Срок потребительского кредита составляет от 6 месяцев до 5
лет. Условия предоставления товарного кредита различаются в зависимости от суммы.
В среднем ставки по потребительским кредитам составляют от 15 до 20% годовых
в рублях или 11-14% годовых в валюте. В последнее время некоторые банки предоставляют
потребительский кредит без первоначального взноса. Но в большинстве случаев
сумма первоначального взноса составляет около 10% от стоимости товара.
        

        

Кредит по карте
Это сравнительно новое на нашем рынке направление. Вы получаете в банке кредитную
пластикову карту с определенным лимитом средств, которые вы можете снимать в
любое время и тратить по своему усмотрению. Кредитные карты не привязаны к определенной
торговой сети. По ним можно купить что угодно и где угодно. В этом плане такое
кредитование, несомненно, удобнее и предпочтительнее обычных кредитов.

Как получить: Проще всего получить кредит по карте после того, как вы
на деле докажете банку свою платежеспособность, например купите что-то в кредит
и своевременно его погасите. В этом случае достаточно будет обратиться в банк
с просьбой предоставить вам кредитную карту. Кстати, в большинстве банков после
погашения любого вида кредита вам без предоставления каких-либо документов ее
«дарят». Если же вы впервые решили воспользоваться услугами банка, то для получения
кредитной карты необходимо предоставить два документа, сведения о доходах и
привести одного или двух (в зависимости от суммы кредита) поручителей (созаемщиков).

Условия: Размер кредита «по карте» рассчитывается банком индивидуально,
на основании предоставленных вами документов. Как правило, это от 10000 до 300000
рублей. Срок погашения кредита также рассчитывается индивидуально (от 1 до 3
лет). Ставки по карте составляют от 28-32% в рублях. Кредит можно расходовать
сразу или постепенно, вплоть до истечения срока договора. Получить деньги по
карте можно в банкомате или отделениях банка, а в магазинах, где принимаются
пластиковые карты, вы можете расплачиваться кредитной картой за любые покупки.
Чтобы погасить кредит, необходимо почтовым переводом или в отделении банка перечислить
на свой счет определенную сумму. Можно самостоятельно выбрать наиболее удобный
для себя график погашения кредита, а средства, внесенные в счет погашения кредита
по карте, можно «одолжить» повторно. Кроме того, в некоторых банках после погашения
части или всей суммы ваш счет на карте автоматически увеличивается на сумму,
равную той, которую вы погасили.

       

Кредит на образование
Предоставляется для получения высшего образования, в том числе и второго, в
государственных или коммерческих учебных заведениях, обучения в аспирантуре,
докторантуре или обучения по программе МВА.

Как получить: Это самый «молодой» вид кредитования. На получение образовательного
кредита имеют право все, кому исполнилось 14 лет. Подать заявление на получение
кредита можно до того, как вы сдадите вступительные экзамены. Ваше заявление
рассмотрят, но необходимую сумму выдадут только после официальной бумаги из
вуза, гарантирующей их целевое использование — договор с учебным заведением.
А вот гарантировать возврат долга должны будут ваши представители. Как правило,
это родители. Не возбраняется также участие в вашей судьбе попечителей или просто
друзей семьи, словом, тех, кто может за вас поручиться. Так называемым созаемщиком
может стать предприятие, заинтересованное в вашем обучении или организация,
в которой работают родители. Если сумма кредита не превышает $1 тыс., достаточно
поручительства родителей студента, если сумма от $1 тыс. до $5 тыс., необходимо
поручительство трех физических лиц, а если размер кредита достигнет границ $5
тыс. — $10 тыс., то — четырех. Нужная сумма перечисляется на счет до востребования
в рублях, с последующим перечислением на счет учебного заведения.

Условия: В получении кредита на образование нуждаются, как правило,
те, кто еще не имеет стабильного заработка. Поэтому условия выдачи займа более
мягкие по сравнению с другими потребительскими кредитами. Данный кредит может
быть предоставлен в долларах, евро или рублях на сумму от 1000 до 10 000 долларов.
Банк оплатит только 70% от стоимости вашего обучения, а 30% должны будете внести
вы сами или ваши представители. Срок кредитования составляет от 1 года до 10
лет. Ставки по образовательному кредиту — около 18-19% годовых в рублях. При
этом заемщик имеет право на отсрочку погашения кредита (до окончания срока обучения).
В этом случае во время обучения вы будете выплачивать банку только проценты
за пользование кредитом, основной долг вы обязаны будете вернуть в течение 5
лет после завершения обучения. В процессе обучения банк может затребовать в
учебном заведении справку о вашей успеваемости, не предупреждая вас об этом.
И если выяснится, что вы не посещаете занятия, не сдаете вовремя зачеты и экзамены
— банк вправе досрочно прервать договор о кредитовании. Так что прогуливать
за счет банка вам вряд ли удастся.

        

Автокредит

Автокредит предоставляется на покупку автомобиля или других транспортных средств.

Как получить: Автокредитование возможно двумя способами: либо через
банк, либо непосредственно через автосалон, если он предоставляет такую услугу.
Для получения кредита вам необходимо представить в банк документ, удостоверяющий
личность, и справку о зарплате. Для получения автокредита «белая» зарплата должна
быть не ниже 10000 рублей. Срок рассмотрения документов и принятия решения о
выдаче кредита в разных банках варьируется от 3 рабочих дней до двух недель.
Чаще всего он выдается под залог приобретаемого автомобиля. Однако не исключается
залог имущества и поручительство третьих лиц. Поручителями могут выступать официальный
супруг (супруга) или другое физическое лицо. Количество поручителей зависит
от суммы занимаемых средств. Кроме того, получая автокредит, нужно быть готовым
к тому, что придется понести дополнительные расходы. В частности, за рассмотрение
документов, открытие и обслуживание счета банком может взиматься определенная
комиссия (от 100 до 1000 рублей).

Условия: Купить в рассрочку можно не любой автомобиль. Во всех банках-автокредиторах
существуют ограничения относительно «возраста» приобретаемых машин. Средний
возраст автомобилей в рассрочку составляет не более 7-10 лет. Автокредит выдается
на срок до 5 лет под 18,5-21% годовых в рублях и 11,5-14% годовых в валюте.
Максимальный размер кредита может составлять 85% приобретаемого автомобиля. 

Практически во всех банках обязательным условием автокредитования является страховка
купленного автомобиля (от угона, от ДТП) и страховка вашей жизни. За ваш счет,
разумеется.

Кредит на медицинские услуги

Кредиты на оплату медицинских услуг российские банки начали предоставлять около
года назад. Сейчас можно получить кредит на ведение беременности и роды, на
стоматологические и другие медицинские услуги в ряде медицинских центров. На
услуги семейного доктора, на дорогостоящие операции, на абонемент в спортклуб
и даже на некоторые косметические операции. Такие, как липосакция, увеличение
груди, пластика лица.

Как получить: Существует два варианта получения кредита на медицинские
услуги. Проще всего заключить договор с медицинским учреждением, а затем с этим
документом обратиться в банк с просьбой выдать кредит на медицинские услуги,
согласно договору. В результате банк перечисляет на счет медицинского учреждения
от 50 до 90% стоимости медицинских услуг. Второй вариант выглядит так: вы находите
медицинский центр, который сотрудничает с банком и предоставляет медицинские
услуги в кредит. В этом случае кредит оформляется прямо в медицинском центре.
Основная сложность заключается в том, что в настоящее время лишь ограниченное
число медицинских учреждений сотрудничают с банками. И если вам необходима узкоспециализированная
помощь, то возникают проблемы с поиском соответствующего учреждения. Чтобы получить
кредит на медицинское обслуживание, необходимо предоставить паспорт или другой
документ, удостоверяющий личность, справку о доходах и счет на оплату (если
кредит выдается в отделении банка). Решение о выдаче кредита принимается в течение
1-5 дней. В случае экстренной необходимости (нужна срочная операция) банк может
рассмотреть ваше заявление за 2-3 часа. Банки тщательно подходят к оценке заемщика,
но при кредитовании медицинских услуг,как правило, не требуется дополнительное
обеспечение и наличие поручителей.

Условия: В большинстве банков кредит на медицинские услуги можно получить
на срок от шести месяцев до трех лет, при этом минимальная сумма составляет
не менее 9 тыс. рублей, а максимальная — не более 150 тыс. рублей при процентной
ставке от 12 до 30% годовых в рублях. Ставка кредита зависит от срока и перечня
медицинских услуг. На косметические и стоматологические услуги ставки максимальны,
в то время как на роды, ведение беременности, лечение детей и некоторые виды
операций ставки минимальны. При получении кредита на сумму свыше 90 тыс. рублей
вам потребуется застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности. Кстати, некоторые
клиники, сотрудничающие с банками, при оказании услуг в кредит предоставляют
дополнительные скидки от 3 до 15%, что может в некоторой степени компенсировать
часть ставки по кредиту. Будьте готовы к тому, что вам придется предоставить
в банк выписку из своей медицинской карты, где указана необходимость данного
вида медицинских услуг. Также сотрудников банка может заинтересовать результат
медицинской помощи, наличие различного рода осложнений. Если вдруг вы останетесь
недовольны качеством медицинских услуг, то банк может оказать вам помощь во
взыскании с медицинской организации материальной компенсации.

 
        

Кредит на отпуск
С некоторых пор в кредит можно не только лечиться и покупать квартиры, но и
отдохнуть.

Как получить: Схема кредитования может быть различной: либо договор
кредитования оформляется прямо в офисе турфирмы, либо вы идете в банк и заключаете
там договор кредитования на стоимость тура. Вариант проплаты тоже зависит от
договоренности между банком и турфирмой: либо вам выдают деньги на руки, либо
банк оплачивает по безналичному расчету стоимость вашей поездки. А расчеты с
банком ведете уже вы по тем условиям, по которым заключен договор. При этом
никакой моральной или материальной ответственности турфирма не несет, поскольку
договор с банком предусматривает, как правило, только информационные услуги,
то есть турфирма информирует клиента о возможности такого кредита.

Условия: Кредит на отдых можно взять в рублях, долларах и евро. Но суммы
ограничены: брать в долг можно не менее 1000 долларов и не более 5000 долларов
(или эквивалент этой суммы в рублях и евро). Процент по кредиту составляет 20%
годовых в рублях и 14% годовых в валюте. Удовольствие погашения отпускного кредита
можно растянуть на срок от трех месяцев до года. Для подтверждения вашей платежеспособности
достаточно будет поручительства одного человека. При оформлении кредита на отпуск
банк будет проверять не только вашу платежеспособность, но и надежность туристической
компании. Так что риск нарваться на фирму-однодневку, которая исчезнет вместе
с вашими деньгами, — минимален.
        

 

Кредит по Интернету
В настоящее время потребительский кредит можно получить и в виртуальном магазине.

Как получить: Стандартная схема покупки товара в кредит в Интернет-магазине
выглядит так: надо выбрать товар, скачать анкету, заполнить ее и отправить по
электронной почте на адрес магазина, указав номер заказа. Операторы свяжутся
с вами и сообщат предварительное решение банка, размер кредита и дату доставки
товара. Когда товар доставят на дом, вы предъявите указанные в анкете документы
и их ксерокопии. Сотрудник магазина свяжется с банком и получит окончательный
ответ по поводу кредита. Тогда вы заплатите продавцу первый взнос и получите
выбранный товар.

Условия: Условия получения кредита через Интернет, как правило, не отличаются
от потребительского кредитования. Вся разница в том, что не вы идете к продавцу,
а он приходит к вам.

Плюсы и минусы кредитов:                   «За»          Несомненным плюсом покупки в кредит является то, что товар или услуги вы получаете сразу после оформления кредита. Вам не надо копить на понравившуюся вещь. Достаточно внести первый взнос в размере 10-30% от стоимости, и вы можете пользоваться покупкой.          В этом году эксперты полагают, что уровень инфляции будет составлять около 12%. Так, при получении долгосрочного кредита (до 5 лет) под 12% годовых, вы не только не переплачиваете за товар (услугу), но и можете выиграть, если, конечно, в следующие годы уровень инфляции поднимется.          За время погашения кредита приобретенная вещь может значительно подорожать. Особенно это касается объектов недвижимости, цены на которые растут не по дням, а по часам.          При своевременном погашении кредита, следующий кредит в данном банке вы можете получить на более выгодных условиях.          Банки работают только с крупными компаниями, которые предоставляют качественный товар (услуги). Поэтому риск приобрести в кредит подделку или получить некачественную услугу — минимален.          «Против»:          За пользование кредитом дополнительно придется выплатить установленные банком проценты. Именно это — главный «психологический тормоз» при принятии решения о покупке в кредит.          Каждый месяц вам придется ходить в отделение банка или на почту, чтобы выплачивать по кредиту. При нарушении графика платежей банк может назначить штраф. Поэтому, если вы, например, собираетесь в отпуск или, конечно, не дай Бог, попадете в больницу, необходимо внести преждевременный платеж или уведомить банк о невозможности своевременно произвести оплату по кредиту.          Купленная в кредит вещь, как правило, обходится на 10-30% дороже (в зависимости от ставки кредита), чем та же вещь, приобретенная за наличный расчет. Особенно это актуально для краткосрочных кредитов.          За время погашения кредита приобретенная вещь может потерять свою актуальность. Особенно это касается аудио- видеоаппаратуры, бытовой техники и мобильных телефонов, модельный ряд которых быстро обновляется.          Купленную в кредит вещь сложнее вернуть в магазин. В данном случае вам могут предложить только обменять ее. Если вы хотите вернуть вещь и получить деньги (уже выплаченные по кредиту), вам предстоят переговоры с банком.          Следите за всеми «бумажками», которые вам выдают при оформлении, а также при ежемесячном погашении кредита. Бывают ситуации, когда они могут понадобиться, например, если вам говорят, что в прошлом месяце вы не платили. Имея на руках документ, вы можете опровергнуть слова кредитора.          Пользуясь кредитом по карте, имейте в виду, что снимать с карточки маленькие суммы, допустим покупать еду в магазине, — невыгодно.

 

         Редакция благодарит за помощь в подготовке материала Банк «Русский Стандарт»

 

---

Семейный журнал Няня.Ру о беременности и родительстве